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「600203股票」差错率上升!银行信用卡流行的症状很突出:“大人物”的新卡数量放缓,地区性银行胜出

新卡,差错率,银行,地区性,大人物,信用卡,症状,数量 时间:2021-04-15 12:33:09 浏览:205
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信用卡“暴涨”的时代已经渐渐远去。

国有大银行累计发卡量仍然占据绝对优势。工行、建行等信用卡中心依然位居榜首,但这些“万亿俱乐部”银行信用卡中心会员在2019年延续了“放缓”的趋势,去年新发卡量出现不同程度的萎缩。

相比之下,一个显著的变化是,一些零售业务基础较好的股份制银行和地区性银行在信用卡业务上仍保持着长足的进步。他们中的许多人都采用了与大型互联网公司合作的方式。业内人士指出,“区域银行发展零售业务需要客户、客户粘性和严格的风险控制,这与第三方互联网公司的流量、场景和技术优势不谋而合。”

但由于规模扩大、疫情等因素,已披露财务报告的银行中,有一半去年经历了信用卡不良贷款率上升的情况。渤海银行不良贷款率达到6.26%,比上年增长4.93个百分点,在公布数据的股份制银行中排名第一。

许多银行在年报中强调,2021年信用卡业务仍处于风险释放期。但业内有人认为“不良信用卡的高点已经过去”。例如,通过业务结构的调整和收缩,工行和交通银行去年的不良信用卡率较去年底有所下降。从去年第三和第四季度开始,许多风险指标正在全面改善。

从运营质量和效率来看,招商银行信用卡仍以4.34万亿的交易量位居行业第一,但在疫情的冲击下首次下滑。相比之下,信用卡刺激的消费信贷和消费阶段带来的利息收入正日益成为信用卡收入的重要来源。

新卡差异化:“大家伙”的速度已经放缓,地区性银行取得了胜利

国有大银行累计发卡量仍然占据绝对优势。从累计发卡量来看,“宇宙银行”工行仍以1.6亿张领先,建行次之,为1.44亿张,中行和农行分别为1.3亿张。

流通卡数据方面,不完全统计,招商银行、交通银行、平安、浦发银行、邮储银行五家银行公布相关数据,招商银行以9953万张流通卡领涨;邮储银行余额3679万张,同比增长18.32%。近几年,在零售转型方面下了很大功夫的邮政储蓄银行,以信用卡为起点快速扩张,增速连续两年稳居同业第一。

但从增速来看,这些“万亿俱乐部”的银行信用卡中心会员在2019年延续了“放缓”的趋势,去年新卡发行数量明显放缓。更明显的是,2020年新卡发行的绝对数量会有不同程度的萎缩。

从去年新发卡数据来看,只有建行、农行、平安信用卡超过1000万张,明显低于2019年很多大银行、股份制银行发卡超过1000万张的现象。

例如,截至2019年底,工行已发行信用卡1.6亿张,比2019年底增加约100万张,但新卡数量比去年减少700万张。

相对于这些“大块头”的缓慢增长,另一个显著的变化是,一些零售业务基础较好的股份制银行和区域性银行,在信用卡业务上依然保持着长足的进步。

去年兴业银行发行新卡469.54万张,股份制银行新卡数量领先。2020年,渤海银行发卡量增加26.98万张,但累计发卡量仅为51.09万张。

在区域性城市商业银行中,天津银行累计发行信用卡超过100万张,比上年增长84%;青岛银行累计发行信用卡203.71万张,比去年底增长75.16%,增速非常快。

这两家银行的背后,有一个相似之处,就是他们积极与美团等第三方互联网公司合作,利用技术手段发卡,获取客户。

券商中国记者了解到,2019年天津银行新卡发行中,美团联合信用卡发行占比99.2%;青岛银行美团联名信用卡一年累计发行量达到181万张;江苏银行同比增长6倍,其中美团联名信用卡发卡量超过100万。

“区域银行发展零售业务所需的客户获取、客户粘性和严格的风险控制,与第三方互联网公司的流量、场景和技术优势相吻合。”某互联网平台金融业务部技术负责人告诉券商中国记者,互联网平台也愿意通过技术和资源,开发并专注于区域性银行,尤其是零售业务基础较好、品牌认可度较高的银行的数字化运营全流程服务。协同达到1+1 >:2的效果。

信用卡疫情症状:工行消费下降19.9%,招商银行贷款增长11.27%

从业务质量和效率来看,银行信用卡的交易量和消费分期贷款的指标更直观。

“信用卡的传统收入来源主要有三种:利息收入(包括分期或逾期)、信用卡返利和年费收入。”一位银行信用卡行业资深人士向记者解释,信用卡的交易量就是信用卡用户的金额(规模)和活动(频率),与之挂钩的信用卡返利(商家承担)早已是信用卡。收入的主要来源;近年来,随着消费金融的发展,信用卡大力发展情景金融贷款,鼓励客户分期付款,成为信用卡收入的重要支柱。

但疫情影响了餐饮、旅游、娱乐和消费活动,银行信用卡的交易量也受到很大影响。相比之下,信用卡贷款余额大幅增加,利息收入对信用卡收入的贡献显著。

以“零售之王”为例,2020年底,招商银行实现信用卡交易额43410.71亿元。虽然仍居行业第一,但同比下降0.17%;相比之下,去年年末招商银行信用卡贷款余额达到7466.06亿元,比上年末增长11.27%。去年招商银行信用卡利息收入也达到563.38亿元,同比增长4.33%;信用卡非利息收入261.75亿元,同比增长0.72%。

一些大银行的信用卡交易规模大幅下降。2020年,工行信用卡消费2.58万亿元,同比下降19.9%。中国银行信用卡消费1.64万亿元,同比下降7.75%;中信银行信用卡交易额2.44万亿元,同比下降4.83%。去年建行发行新卡1100万张,但消费交易额为3.05万亿元,同比下降3.2%。

另一个日益显著的趋势是,与以前的信用卡返利收入相比,基于情景的消费贷款和消费分期是一些银行,特别是地区银行保持信用卡快速扩张的重要因素。

以渤海银行为例,这两年才推出信用卡业务,累计发卡量没有超过一百万。但去年,我行推出6款新消费分期产品,新增车位分期、家装分期、教育分期等3种特殊分期消费场景,共批准66个分行场景合作项目,卡用户分期收入占比也保持在50%以上。

业内更多人认为这是大势所趋。通盾科技金融科技首席专家杨景祥告诉记者,信用卡市场仍将绘制长期增长曲线,精细化的客户运营能力和差异化的产品定价能力将是赢得未来的重要因素。

“抓住线上经济红利,通过平台合作,让客户亲临现场;关注客户,打造开放的信用卡生态系统。”他认为“打破刚性,优化定价,围绕存量客户和增量客户拿绣花针,增量市场就从这里来。”

最高不良率过了吗?7家银行信用卡不良率上升

受疫情影响,信用卡贷款风险迅速暴露。在已披露年报的16家银行中,券商中国记者统计不全,至少有7家银行信用卡不良率较上年有所上升。

渤海银行信用卡不良贷款率高达6.26%,比上年上升4.93个百分点,在公布数据的股份制银行中排名第一。

各大股份制银行信用卡不良率上升。民生银行信用卡不良率从去年的2.48%上升到2020年的3.28%,中信银行从1.74%上升到2.38%,平安银行从1.66%上升到2.16%。兴业银行信用卡不良率为2.16%,比去年底上升0.69个百分点。

建行和招行信用卡不良率仍在2%以下,截至去年底分别为1.40%和1.66%,也分别上升了0.37和0.31个百分点。宁波银行信用卡不良率为0.97%,也比上年有所上升。

“自新冠肺炎疫情以来,经济环境受到很大影响,部分行业群体还款能力下降,信用卡贷款风险加快,整个银行业信用卡贷款风险呈上升趋势。”民生银行在年报中承认“2020年新户逾期率为0.5%,同比下降0.38个百分点。2020年下半年新增不良贷款较上半年下降25.88个百分点。”

民生银行表示,从不良贷款率的结果来看,信用卡的不良贷款率在同行中较高,其中一个主要原因是信用卡核销和不良资产证券化需要加强。今后,银行信用卡将加强不良贷款的处置。

一些银行的信用卡中心通过缩小规模实现了资产质量的提高。工行和交通银行信用卡不良率较去年底有所下降。

2020年,工行未使用信用卡授信额度1.02万亿元,同比下降11.79%;信用卡透支余额6816.1亿元,同比增长0.54%,增速比上年下降7.68个百分点。规模膨胀率收缩后,2020年工行信用卡透支不良贷款减少20.88亿元,至129.06亿元;不良贷款率下降0.32个百分点,至1.89%。

交通银行的业绩报告显示,我行信用卡贷款不良贷款105.58亿元,不良率2.27%,比去年底的不良率低0.11个百分点。去年年中,该行信用卡不良率达到2.90%的高点,去年第三季度开始下降。到2020年底,从最高点下降了0.63个百分点。

“两年来,我们在信用卡发行审批、贷款管理、贷后催收等方面采取了一系列风险管控措施,如提高信用卡客户准入标准、优化初始额度策略等;优化风险识别和计量模型,加强高负债客户的管理和控制;加强催收合规管理,逐步化解潜在风险。”近日,交通银行相关负责人在回答记者关于银行信用卡不良率的提问时解释说,许多风险指标正在全面改善。“新的不良贷款额已经连续两个季度下降,去年第三和第四季度分别下降了25.33%和25.30%。平均综合迁移率逐季度下降,已恢复到2018年上半年风险爆发前的水平。”

许多银行在年报中强调,2021年信用卡业务仍处于风险释放期,新冠肺炎疫情影响继续释放后,资产质量仍将面临一定压力。

中信银行在年报中表示,放贷后坚持与不良资产收现、日常核销、证券化并行的不良资产多元化处置方式,积极探索信用卡批量转账业务,力求减少不良压力。招商银行年报显示,在诸多因素的影响下,信用卡逾期规模和不良指标正面临着短期内逐步上升的压力,但好的一面是,自2020年下半年以来,信用卡风险指标已经企稳。


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